Financiación Alternativa: Donde los Bancos no llegan

La estructura burocrática de los grandes bancos, a menudo, se traduce en una pérdida de eficiencia que termina llegando al consumidor.

Solicitudes de financiación que tardan días en ser evaluadas, debido en gran medida al sistema departamental y a la gran cantidad de papeleo que es necesario rellenar, son parte del día a día del formato bancario más tradicional.

A esto hay que sumarle otro factor, el alcance de actuación de los bancos es limitado. Los productos que ofrecen no cubren las diferentes necesidades de financiación de los particulares.

Nos encontramos con productos y servicios financieros estandarizados en los que es el cliente quién se ve obligado a adaptarse a las condiciones de la entidad bancaria y no viceversa.

Cuando las entidades bancarias ofrecen financiación, no lo hacen a todos los demandantes, sino a sus clientes habituales, de ahí que uno de los requisitos imprescindibles de buena parte de los bancos sea tener domiciliada la nómina, una cuenta corriente con la compañía y en la inmensa mayoría de casos un avalista que responda en caso de impago de la deuda.

El resto de demandantes, también tienen necesidades de financiación no cubiertas por el formato bancario clásico. Sin embargo, la vinculación de la tecnología a las finanzas con la aparición del FinTech ha permitido a las entidades financieras llegar donde los bancos no llegan. De forma que para cada nicho de mercado, aparece una empresa que satisface las necesidades de ese conjunto de demandantes de financiación.

En cada nicho no tardan en aparecer diversos competidores, dando como resultado esta competencia a productos y servicios financieros con excelentes condiciones para el consumidor.

Poniendo un símil, en el ámbito de la financiación, los bancos tradicionales son como las grandes cadenas de comida rápida (en el sentido de que ofrecen un producto estandarizado. Por la mayoría de nosotros es conocido que a los bancos tradicionales no es precisamente la rapidez lo que les caracteriza), todos conocemos el producto, sabemos qué ingredientes lleva (pero no podemos elegirlos), sólo decidimos si comprarlo o no.

La diferencia fundamental, es que cuando compras una hamburguesa en un establecimiento de una cadena de comida rápida, la “big loan” que lleva cebolla (y tú detestas la cebolla), puedes retirarla. Sin embargo cuando solicitas un préstamo y lleva cláusulas y condiciones que no te interesan, no puedes modificar nada.

En cambio, las compañías de financiación alternativa a particulares como los préstamos rápidos MoneyMan, permiten seleccionar los ingredientes como un restaurante tradicional, con la velocidad de una cadena de comida rápida.

El cliente selecciona tanto plazo como importe (dentro de unos intervalos predefinidos) y gestiona todo el proceso con la mayor rapidez, sin necesidad de moverse de su casa, rellenar papeleo ni poner ningún tipo de aval.

¿Qué razones explican el auge de la financiación alternativa en España?

Al margen de la ventaja comparativa de la financiación alternativa respecto al modelo bancario, existen otros muchos aspectos que nos ayudan a entender el fuerte crecimiento de la financiación alternativa en España. Destaca principalmente la gran importancia que se concede a los clientes, tanto antiguos, nuevos, como potenciales. Los productos de financiación alternativa se amoldan y adaptan a las necesidades de los consumidores.

Por ejemplo, en el caso de los préstamos rápidos, es un producto que surge específicamente para satisfacer una necesidad no cubierta por los bancos, importes de pequeña cuantía que permiten cada mes a miles de particulares en toda España hacer frente a gastos imprevistos.

¿Es realmente más cara la financiación alternativa?

Debemos analizar caso por caso cada entidad, pero en la mayoría de los ejemplos que nos encontramos la financiación alternativa no resulta más cara, por una sencilla razón, ofrece productos diferentes de los ofertados por los bancos. No resulta lógico comparar el coste de un préstamo personal con el de un préstamo rápido online, sencillamente porque son productos diferentes, es como “sumar peras con manzanas”.

Retomando el ejemplo de los préstamos rápidos, una persona puede obtener hasta 1.200€ en cuestión de minutos, es decir, cuando necesita el dinero, sin prácticamente requisitos.

El tiempo es dinero, luego, es comprensible que un producto de mayor rapidez y con muchos menos requisitos que un préstamo personal tenga un coste más elevado. (Entre la gestión, firma del contrato y avalistas, desde que iniciamos la solicitud de un préstamo personal en una entidad bancaria hasta que recibimos el dinero en nuestra cuenta, pueden transcurrir días e incluso semanas).

La financiación alternativa y los préstamos rápidos online son una realidad, esto se constata con el aumento del número de personas que acuden a esta forma de financiación para afrontar gastos imprevistos con carácter inmediato.

© Carlos Martín | ID Finance