“Hay una hipoteca para cada persona y una persona para cada hipoteca”

Barcelona

Hoy en la guía del consumidor, con Jesús Soria, nos hemos hecho una pregunta: ¿Hipoteca a tipo fijo o variable?

Acertar no es sencillo, pero el esfuerzo tiene precio: ahorrar dinero y evitarnos disgustos. Jesús Soria ha nvitado a Pau Monserrat, director de la web iahorro.com para que nos diera los puntos a favor y en contra de las dos opciones.

Principalmente el sr. Monserrat ha dicho que todos los casos deben estudiarse uno a uno, ya que “Hay una hipoteca para cada persona y una persona para cada hipoteca” y por tanto "debemos mirar bien cada caso"

 También nos ha avisado que  "las hipotecas fijas tiene un pero, y es que si queremos cambiar de hipoteca nos pueden cobrar un 5% de la deuda"

Pero lo más importante para elegir una o otra es: "Fijarnos en el Euríbor y la inflación, que son los parámtros para compara fija y variable"

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¿Hacemos bien si elegimos la hipoteca a interés fijo que nos recomienda el banco?

El banco siempre aconseja lo que le conviene al banco, lo que pasa es que en algunos casos, lo que le conviene al banco, por casualidad, como es el caso de las hipotecas a tipo fijo, también puede interesarle al cliente. Ahora mismo estamos en el mejor momento de la historia para que los clientes que quieran una hipoteca a tipo fijo, es decir, una hipoteca con la cuota constante durante todo el plazo de la hipoteca, la contraten, porque tenemos los tipos de interés fijo más bajos de toda la historia.

¿A cuánto me darán la hipoteca a interés fijo?

Pues a ti Gemma seguramente te la darían en el mejor tipo posible, que ahora mismo es el 1,65%, sería el tipo de interés fijo a 15 años más barato que existe en el mercado.

El tipo fijo para 30 años para que la cuota salga un poco más baja, ahora mismo estaría a 2,70%, un tipo interesante para un fijo.

Independientemente de las buenas condiciones actuales, contratando un interés fijo pagaríamos más que un variable. Pero en esto de las hipotecas no hay que pensar en hoy o mañana, hay que pensar en mucho más tiempo…

Efectivamente, y además, justamente lo que tenemos que tener en cuenta es el coste financiero, que básicamente son los intereses y las comisiones, para comparar tipos fijos y tipos variables, el problema es que es un dato que no se conoce hasta que se ha acabado de pagar la hipoteca. Con lo cual es muy difícil hacer comparaciones, porque ni los economistas sabemos cómo va a evolucionar el Euribor, ni tampoco como va a evolucionar la inflación, que serían los dos parámetros para poder comparar, los tipos fijos y los variables.

La recomendación básica es que miremos si con un Euribor al 4-5% la cuota sigue siendo asequible, para valorar si vale la pena una hipoteca de tipo variable, o nos aseguramos con un tipo fijo o mixto, cuotas más fijas.

¿Todavía se da una hipoteca en función de quién eres?

Claro, pensemos que la persona es quien tiene que acabar pagando la hipoteca, y la seriedad, el saber ahorrar, la capacidad de generar ingresos, es muy importante. Esas partes subjetivas de la concesión de hipotecas que los bancos se han olvidado y lo han dejado al árbitro de un scoring automático son muy importantes para saber a quién dejar el dinero.

¿Depende los años que queramos tener la hipoteca, la edad o el dinero que vamos a pedir para que nos inclinemos más por un tipo de hipoteca o por otro?

Tengamos en cuenta que hay una hipoteca para cada persona, y una persona para cada hipoteca. Las recomendaciones generales no dejan de ser un simple camino. Pero si nuestros ingresos son muy estables, por ejemplo, porque somos funcionarios, si además no tenemos una costumbre de ahorrar mucho o no podemos, y además no queremos arriesgar mucho, seríamos el candidato ideal para contratar una hipoteca a tipo fijo. Sabemos que cada mes tenemos que pagar, sabemos que cada año será la misma cuota y vamos a coger religiosamente la costumbre de pagar.

Si en cambio somos gente de ingresos que son variables al año, pero que tenemos una capacidad de ahorro, estamos acostumbrados a ahorrar, para hacer frente a las subidas y bajadas del tipo de la cuota, seríamos el tipo de perfil indicado para un tipo variable.

Además, las tipo fijo, tienen un pero muy grande que es la compensación por riesgo de tipo de interés. Es decir, si después queremos cambiar de hipoteca, nos pueden cobrar hasta un 5% de la deuda. Eso es un ancla para que las familias que han pedido una hipoteca a tipo de interés fijo, se cambien si hay ofertas mejores.

¿Qué ocurre con la sentencia de anulación de las cláusulas suelo de 40 bancos y cajas? ¿Y a qué debemos esperar? Porque es el 26 de abril cuando el Tribunal de Justicia Europeo decidirá a favor de los afectados si se les devuelve el dinero o no.

Sí, primero decir, que las cláusulas suelo siguen siendo legales, es decir, los bancos siguen ofreciéndolas y no son ilegales, lo que es ilegal es esconderle al cliente que existe esta cláusula suelo, y no explicarle que tiene un coste elevado. Los que ya tiene cláusula suelo, lo que ha dicho el Jurado Mercantil nº 11 de una macro demanda es lo que ya dijo en su momento el Tribunal Supremo, en mayo de 2013. Lo importante es el 26 de abril, por el Tribunal de Justicia Europeo nos va a decir si a los clientes que tienen una cláusula suelo les tienen que devolver dinero desde que contrataron la hipoteca o como ahora dice nuestro Tribunal Supremo desde el 9 de mayo.