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Jueves, 23 de Enero de 2020

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Tarjetas y efectivo: formas de pago complementarias

El pago con tarjeta bancaria cada vez es más frecuente, incluso para cantidades pequeñas. En verano, además, su uso se multiplica, especialmente si salimos de viaje. La tarjeta nos da la comodidad de abonar las compras sin tener que llevar dinero en la cartera y evitamos el engorro y el gasto de cambiar a la divisa del país, si viajamos al extranjero

Las tarjetas de débito permiten pagar al momento, siempre que haya dinero en cuenta, sin que ello suponga el devengo de intereses o comisiones. Podríamos decir que es dinero plástico. Las tarjetas de crédito, en cambio, cobran intereses cercanos al 20% TAE si aplazamos la amortización del crédito dispuesto; desde iAhorro.com siempre recomendamos devolver el crédito en 2-3 meses máximo, ya que los intereses del crédito son altos. En cuanto al coste de llevar una tarjeta en la cartera, lo importante es que no tenga comisión de emisión ni de renovación anual. De esta forma no pagamos por tener la tarjeta, solo si aplazamos los pagos.

La educación financiera es la clave para usar adecuadamente cada una de las formas de pago: en efectivo o tarjeta. Paguemos como paguemos hay que gastar lo mismo, es decir, hay que tener un presupuesto familiar y seguirlo, sea cual sea el mecanismo de pago. Aún hay gente que no controla adecuadamente cuando paga con la tarjeta, al no apreciar adecuadamente lo que le cuesta el bien o servicio. El dinero es dinero, en billetes o pasando el plástico por el TPV.

La cultura financiera es imprescindible para entender el funcionamiento de la tarjeta y saber usarla; conocer el tipo de interés, las comisiones y el sistema de amortización que usa evitará que caigamos en situaciones de sobreendeudamiento. ¿Qué tiempo tardaré en devolver 2.000€ de mi tarjeta, si pago 100€ al mes? Cuando sepamos responder a esta pregunta, hemos dado un paso de gigante financiero. El simulador del Banco de España nos resuelve la duda: suponiendo un interés nominal anual del 20%, resulta que para devolver 2.000€ pagando 100€ al mes tardaríamos algo más de 2 años (pagando 442€ en concepto de intereses). Como ya hemos dicho, el crédito de tarjeta hay que devolverlo lo antes posible.

¿Desaparecerá el efectivo?

La tendencia es que cada vez haya menos operaciones en efectivo. Para el Doctor en Derecho Fernando Zunzunegui, queda menos de una década para la desaparición del efectivo en algunos países. Este experto en regulación financiera comenta que el efectivo ya es un medio de pago marginal en los países del norte de Europa. Las autoridades monetarias internacionales, con el visto bueno político, han puesto en marcha un plan para conseguir la desaparición del efectivo en manos del público y su aplicación está muy avanzada. Los pagos en efectivo por encima de cierta cuantía están limitados en muchos países. Se reduce la denominación de los billetes. El Banco Central Europeo dejará de emitir los billetes de 500€ en año que viene. Los movimientos de fondos con la Administración y las grandes empresas ya se realizan de facto por abonos y cargos en cuenta corriente. Es un proceso imparable e irreversible. Del mismo modo que desaparecieron los títulos valores en papel, el papel moneda también desaparecerá.

Fernando Zunzunegui tiene muy claro el ganador de la desaparición del efectivo: el poder político que pasa a controlar la vida económica de los ciudadanos. También salen ganando los prestadores de servicios de pagos, la banca y las grandes compañías de tecnológicas que prestan los servicios de pagos. Tendrán la información necesaria para desarrollar mejor su negocio. Para el experto, pierden los ciudadanos que verán reducida su libertad y su autonomía. La vida económica pasa a ser transparente y desaparece la intimidad. “El dinero pasa a ser tratado como información, sujeta al control y a la censura”, apostilla Zunzunegui.

¿Pagar con tarjeta o con efectivo? Depende; lo importante es saber consumir.

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