Com és l'acord per pal·liar els efectes de les hipoteques en els més vulnerables?

El Consell de Ministres d'aquest dimarts ha aprovat l'acord amb la banca que pretén alleugerir la càrrega hipotecària a les famílies amb rendes inferiors a 29.400 euros. Un terç de les llars que tenen hipoteques a tipus variable podran beneficiar-se de períodes de carència, congelacions de quotes o allargament de terminis. Alhora s'eliminaran durant el 2023 les comissions per amortització anticipada i per la conversió de la hipoteca variable a una de fixa.

El decret amplia la cobertura estipulada al Codi de Bones Pràctiques per a deutors hipotecaris vulnerables i l'executiu calcula que beneficiarà més d'un milió de llars. A més, el paquet que aprova el Govern serà de “adhesió voluntària” per a les entitats. Les ajudes s'agrupen en dos blocs:

• Per a les llars vulnerables: permeten l'allargament de les hipoteques i períodes de carència, d'impagament…
• Per a la resta de llars: eliminació de comissions perquè puguin pagar abans sense comissió, sense penalització...

Josep Soler, director de l'Institut d'Estudis Financers, valora que és "un bon acord per a tots els beneficiats". Però també considera que s'envia un missatge molt perillós: "Encara que agafi una hipoteca per sobre de les meves possibilitats, hi ha més probabilitats que en un futur em rescatin". "En aquest país hi ha poca cultura financera, a vegades prenem decisions de les quals no en som del tot conscients i una hipoteca és una decisió molt important". Soler dona per fet que tothom s'hi adherirà, encara que les negociacions només han fet que començar.

Les mesures concretes

En el primer bloc, per a les famílies amb rendes inferiors a 25.200 euros anuals i que dediquen més del 50% de la renda mensual a pagar la hipoteca, es planteja una rebaixa del tipus d'interès durant un període de 5 anys de carència (fins a la taxa de l'euríbor -0,10% davant l'actual de +0,25%). També es possibilita una segona reestructuració de deute i s'amplia a 2 anys el termini per sol·licitar la dació en pagament de l'habitatge.

A més, s'amplia l'àmbit d'aplicació del Codi de Bones Pràctiques a les llars que no compleixen el requisit actual d'increment de l'esforç hipotecari del 50%. Aquestes famílies podran accedir a una carència de dos anys, un tipus més favorable durant aquest termini i l'allargament de fins a 7 anys en els seus préstecs.

En el segon bloc, es crea un nou Codi de Bones Pràctiques que permetrà a les famílies amb rendes inferiors als 29.400 euros alleugerir la càrrega financera de les hipoteques contractades fins al 31 de desembre del 2022. La seva càrrega hipotecària haurà de representar més del 30% de la renda i la quota haver augmentat almenys un 20% per les pujades de tipus. Se'ls oferirà la possibilitat de congelar la quota durant dotze mesos, un tipus d'interès menor sobre el principal ajornat i allargar a 7 anys el termini d'amortització del crèdit.

Aquestes mesures es completen amb l'eliminació durant el 2023 de les comissions per amortització anticipada i per conversió del crèdit de tipus variable a fix, entre altres millores. La iniciativa s'adopta després de la negociació mantinguda amb les patronals bancàries -AEB, CECA i UNACC- i el Banc d'Espanya.

La vicepresidenta primera del govern espanyol, Nadia Calviño, diu que l'acord amb la banca beneficiarà més d'un milió de famílies