¿Por qué los bancos no pagan más por los depósitos a los consumidores?

Madrid

En la última semana, los bancos han evidenciado una vez más que no está entre sus planes —al menos por ahora— el compartir con los clientes los ingresos extra que les está reportando que el dinero sea en la actualidad más caro.

La subida de tipos de interés ha provocado que las entidades bancarias cobran más al ciudadano que acude a pedir dinero, por ejemplo, para una hipoteca o para un crédito. Pero también ha provocado que cuando el cliente le presta dinero al banco, es decir, mantiene un depósito en el banco, las entidades obtienen de una forma más barata los préstamos.

Es decir, el banco presta al consumidor un dinero más caro del que el consumidor le presta a la compañía del sector financiero. Justamente esto es lo que ha llamado a cambiar a las entidades bancarias la vicepresidenta económica, Nadia Calviño, durante la pasada semana. "El sector bancario español tiene que empezar a transmitir la subida de los tipos de interés en beneficio de los clientes y los ciudadanos españoles", defendió rotunda el martes.

Con una continua subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE), la banca se niega a subir los intereses que paga a sus clientes. De hecho, solo el pasado año los bancos españoles dejaron de pagar a los ciudadanos unos 3.250 millones de euros al no subir el interés que pagan por los depósitos, según los datos del organismo regulador.

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El incremento del euríbor, por tanto, solo se ha trasladado de manera parcial al coste medio de los depósitos muy por debajo de lo observado en ciclos previos de endurecimiento de la política monetaria. Los datos que ha publicado el BCE demuestran que la banca española es de las más tacañas de Europa a la hora de remunerar los depósitos a plazo. En mayo, los nuevos depósitos que firmaron los bancos españoles ofrecían un interés medio del 1,4%, cuando en la media europea se paga casi el 2,3%.

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Exceso de liquidez, inversión frente a depósito y competencia: así se defiende la banca

Es una realidad que siempre se ha pagado menos en España, pero la diferencia se está agrandando profundamente en los últimos años con respecto a la media europea. El Ejecutivo, las principales asociaciones de consumidores, la comisión de Competencia (CNMC) y el mismo gobernador del Banco de España, Hernández de Cos, han reconocido el hecho de que las entidades bancarias que operan en España pagan poco.

En cambio, los datos reflejan que a los clientes se les cobra por el servicio que en el resto de países de la Unión. En un 3,5% se sitúa la media en España y en los países con euro. Los principales argumentos que esgrimen desde la banca para defender sus remuneraciones a la baja es que hay un exceso de liquidez; que siguen echando mano del dinero que inyectó el BCE para reactivar la economía y no necesitan ser competitivos para captar el depósito del particular, y que hay alternativas a los depósitos que son mejores para los clientes.

En la medida que persista el exceso de liquidez, tendrá más continuidad la situación actual y hasta que se recorte la liquidez no podremos ver cómo la dinámica cambia. Esta última circunstancia explica que los bancos prefieran dirigir a sus clientes a meter su dinero, por ejemplo, en fondos de inversión.

Por otro lado, hablan de una tercera razón ligada directamente a la competencia. Los bancos y las patronales aseguran que no hay falta de competencia en el sector. Sin embargo, la realidad es que muchas entidades han dicho que no han subido la remuneración a los depósitos de sus cliente porque nadie en la competencia lo hace.