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Viernes, 18 de Octubre de 2019

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La banca cobra por el crédito al consumo 166 veces más de lo que paga por depósitos

El crédito al consumo se cobra en España al 8,3%, 166 veces más que el 0,05% de remuneración de los depósitos bancarios

Fachada del Banco de España /

Los bancos españoles pagan menos que nunca por los depósitos bancarios. En paralelo está bajando el precio de los créditos hipotecarios. Pero el coste del crédito al consumo, que tocó fondo en 2016, está volviendo a subir. Datos del Banco de España: en diciembre pasado los depósitos bancarios se pagaban aquí al 0,05% de media. Un crédito al consumo costaba de media un 8,3%.

Si le prestamos cien euros al banco, en un depósito, éste nos paga 5 céntimos al año. Si es el banco el que nos presta esos cien euros, en un crédito al consumo, nos cobra 8,3 euros al año: 166 veces más. Con lo que obtiene por 100 euros en un año el banco puede pagar 16.600 euros en el mismo plazo.

Cinco años antes, 100 euros le costaban al banco 1,5 euros, y cobraba 9,5 euros por un crédito al consumo por la misma cantidad. Apenas 6 veces más. Con lo que obtenía por 100 euros el banco sólo podía pagar 634, 26 veces menos que ahora.

Y esta situación no es generalizable a toda la zona euro. De hecho, donde menos se paga por los depósitos es en España. La media en la zona euro es un 0,31% por ciento anual. Seis veces más que aquí, según datos del Banco Central Europeo.

Y en cambio nuestro país es más caro que la media en el crédito al consumo. Un 8,31% aquí frente al 5,97% de media en la zona euro en las operaciones realizadas en diciembre pasado. Un 6,30% frente a un 4,55% en el saldo vivo de todo el crédito al consumo. Se cobra algo menos que la media en los créditos a menos de un año. Un 2,78% frente a un 4,92% de media.

Pero es sensiblemente más caro en los créditos de 1 a 5 años, los más habituales en la compra de bienes de consumo duradero, que requieren un desembolso mayor. Cuestan un 8,05% en España frente al 4,89% de media en la zona euro, siempre con datos del Banco Central Europeo relativos a diciembre de 2018. Sólo están más caros estos créditos en Eslovenia, Letonia, Lituania y Grecia. En Alemania están al 4,45%, en Francia al 3,42. Incluso están más bajos que aquí en Italia o Portugal, con primas de riesgo más altas que la nuestra, y donde el coste de esos créditos está apenas por encima del 6%.

Fuerte demanda

José Luis Martínez Campuzano, portavoz de la Asociación Española de Banca, lo atribuye a la fuerte demanda de este tipo de créditos en España: "Un nivel de demanda que crece casi dos veces más que la media europea: Hay un fuerte crecimiento de la demanda y al final el precio del dinero es mayor".

El experto Julio Rodriguez, que fue presidente del Banco Hipotecario y es miembro de Economistas frente a la Crisis, califica de "espectacular" el margen que se aplica a estos créditos en España. Lo atribuye también al fuerte aumento de la demanda, de forma que el saldo vivo del crédito al consumo se ha más que duplicado en cinco años: de 14.000 a 42.000 millones de euros. En contraste con el recorte general del crédito vivo en nuestro país a raíz de la crisis. "Las entidades de crédito -opina- han encontrado un filón al menos en este segmento de la demanda y han tratado de compensar ahí los bajos tipos con que han tenido que trabajar en otros segmentos, en los que no ha habido tanta demanda".

A más consumo, y créditos caros, está bajando mucho la tasa de ahorro. El propio Banco de España -recuerda este experto- en un informe reciente preveía que este año se recupere algo esa tasa de ahorro, en paralelo con cierto freno en la expansión del crédito al consumo.

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