Qué hacer con el premio de la Lotería de Navidad en tiempos de inflación: "Lo más rentable ahora mismo es quitarse deudas"

Como cada año, el próximo 22 de diciembre se celebra el Sorteo Extraordinario de la Lotería de Navidad, el día más ilusionante para algunos y el más frustrante para otros. En esta ocasión, la rifa se celebra en un contexto de inflación que, aunque no afecta el precio de los décimos, sí puede condicionar a muchas familias que se han empobrecido por el aumento de sus gastos.

No obstante, los datos desmienten esta hipótesis, puesto que el presupuesto que los españoles prevén gastar de cara al sorteo se ha incrementado respecto al año pasado. De acuerdo con las previsiones de la Sociedad Estatal de Loterías y Apuestas del Estado (SELAE), los españoles se gastarán 69 euros de media este año, casi tres euros más que en 2021; o lo que es lo mismo, comprarán una media de 3,5 décimos por cabeza.

Lo que sí puede cambiar por el contexto económico es qué hacen los españoles con el dinero del premio. Según una encuesta realizada por el comparador financiero Banqmi, una de las opciones más elegidas para gastar el premio Gordo sigue siendo la de pagar deudas o 'tapar agujeros' (49,3%), que sube tres puntos en un año y es ya la preferida por casi la mitad de los encuestados. También sube la opción de destinar el dinero a la vivienda (21%), algo que tiene sentido dado que la del euríbor está haciendo que muchos ciudadanos se vean en apuros para pagar las cuotas del préstamo hipotecario.

Más dinero para pagar deudas y menos para ahorro

¿Cuál es la mejor opción para invertir el dinero obtenido por un premio en la Lotería de Navidad? La situación personal de cada ciudadano es diferente, por lo que "es importante actuar con serenidad y analizar cuáles son nuestros objetivos", recomienda Alessio Zambón, del Banco Mediolanum. "Hay que saber para qué se ahorra y para qué se invierte; definir los objetivos a corto, medio y largo plazo, y encajar ese dinero dentro de una planificación financiera que deberá buscar las soluciones adecuadas para cada uno de esos objetivos", añade.

En términos generales, conviene tener en cuenta que, por culpa de la inflación, que actualmente se sitúa en el 6,8% en España, "el ahorro sigue dando muy poco rendimiento", a juicio de Antonio Gallardo, experto de Banqmi. "Lo más rentable es quitarse deudas, dejar de pagar intereses y vivir más tranquilo, sobre todo si tenemos en cuenta que estamos en un entorno de mayor endeudamiento", asegura.

De acuerdo con Antonio Gallardo está el responsable de Marketing de Banco Mediolanum, que especifica que "a causa de la inflación, lo que eran 100 euros a inicios de año, ahora son 93 euros… Aparcar el dinero significa una pérdida de valor constante. Por este motivo, ahora más que nunca, ahorrar es sinónimo de invertir para intentar, como mínimo, vencer a ese enemigo invisible".

Invertir, la mejor opción (para quienes sepan lo que hacen)

Quienes opten por invertir la totalidad del premio o parte de él, deben tener en cuenta que no es un proceso que deba tomarse a la ligera. Antes de embarcarse en una 'aventura financiera', el interesado debe preguntarse si realmente tiene la formación y la información suficientes para hacerlo. Si cumple con estas dos condiciones, deberá plantearse qué cantidad está dispuesto a invertir —en ningún caso debe ser un porcentaje de ahorros tan grande como para amenazar sus medios de subsistencia— y, por último, qué riesgos está dispuesto a correr.

Desde Banco Mediolanum, Alessio Zambón aconseja "no ser impulsivos a la hora de invertir el dinero y dejarse asesorar por un buen profesional". A la hora de buscar asesoramiento para saber dónde y en qué es mejor invertir el dinero de los premios, acudir al banco sigue siendo la principal opción de los españoles: la eligen un 39% de los encuestados por Banqmi, lo que supone una subida de 0,1 puntos respecto a 2021 y de 2,3 puntos desde 2017. No obstante, la alternativa que más cambios ha sufrido es la opción de consultar a un asesor financiero, tanto que se decantan por ella ya el 25,9% de los ciudadanos y sube 1,4 puntos porcentuales desde 2021 y 3,2 puntos desde 2017.

"La apuesta por ‘profesionalizar’ la gestión del dinero está al alza", declara Gallardo, que agrega que, "pese a que la confianza de los ciudadanos en los bancos cayó tras la burbuja financiera, la están recuperando ligeramente, y también la que se deposita en los asesores financieros. Esto se debe fundamentalmente a que, si queremos gestionar nosotros mismos nuestras inversiones, debemos tener un conocimiento que desgraciadamente es escaso; y lo mismo pasa si dejamos en manos de familiares o amigos esa decisión".

Una vez se cuente con la formación o el asesoramiento necesarios y se se defina el perfil del inversor (conservador, moderado o arriesgado), este puede optar por alguna de las siguientes opciones:

• Fondos de inversión. Son carteras compuestas por diferentes activos y gestionadas por expertos financieros.
• Ahorros en renta variable. Invertir directamente en acciones de Bolsa es una opción de gran rentabilidad, pero también entraña más riesgos.
• Crowfunding de una 'startup'. Hay empresas emergentes o 'startups' que todavía no cotizan en Bolsa, pero a las que se puede aportar capital mediante iniciativas de 'crowfunding' o micromecenazgo.
• Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS). Se trata de planes de ahorro a largo plazo que entrañan menores riesgos que otras opciones y que, a diferencia de los planes de pensiones, permiten utilizar el dinero sin esperar a la jubilación.
• Deuda pública. Invertir en deduda púbica puede ser una buena opción para los más conservadores, si bien se sacrifica la rentabilidad que aportan otros productos.

La encuesta de Banqmi revela que la posibilidad de invertir en vivienda lo obtenido en la Lotería de Navidad es la que más crece entre los españoles. "La vivienda se considera un valor seguro que genera rendimientos, no sólo si se alquila, sino por la propia subida del valor de la vivienda", matiza Gallardo, que mantiene que "los precios de los inmuebles siguen subiendo a pesar de que la financiación sea cada vez más cara".

En lo que se refiere a los fondos de inversión o acciones, esta opción sigue situada en el segundo lugar, aunque va perdiendo adeptos a medida que pasan los años. Desde que Banqmi realiza esta encuesta, el punto álgido de los fondos de inversión se alcanzó en 2019, cuando un 24,1% de los españoles afirmaba que invertirá el premio de la Lotería de Navidad en ellos. No obstante, tres años después, ese porcentaje ha bajado hasta el 20,1% y pronto podría verse sobrepasado por el de inversión en vivienda, que lleva el camino opuesto.

"Los fondos de inversión están al alcance de cualquier tipo de inversor y permiten invertir de forma diversificada para tratar de lograr rentabilidades a largo plazo. En estos momentos de bajada de los mercados, los fondos de inversión permiten entrar a precios interesantes a la espera de la recuperación de la economía global", explicaZambón. Eso sí, matiza que "lo conveniente es contar con un plan financiero acorde a nuestro perfil inversor, nuestras circunstancias y metas".

¿Y si quiero guardar mi dinero en el banco?

Pese a que "los depósitos o las cuentas remuneradas ahora mismo no son rentables, muchos ciudadanos prefieren tener el dinero seguro en una cuenta, a pesar de que pierda valor por la inflación, que invertirlo en productos de riesgo cuyo rendimiento se consigue especialmente en el largo plazo, como la inversión en fondo o bolsa", afirma el experto financiero de Banqmi.

A la pregunta de '¿En qué producto invertirías principalmente tu dinero?', en caso de ganar uno de los premios de la Lotería de Navidad, el 47,4% de los encuestados por el comparador financiero dicen que recurrirán a un depósito o a una cuenta remunerada, porcentaje que sube 1,4 puntos desde el 2021 y hasta 3,3 puntos desde 2017. ¿El motivo? Gallardo reitera que "los españoles prefieren la seguridad a la rentabilidad" y, "aunque la rentabilidad de los depósitos sea muy baja, mantienen el capital en todo momento".

El cambio de rumbo en la política monetaria europea —el BCE no subía los tipos de interés desde hace más de 10 años— hace que para los bancos sea más caro obtener dinero prestado del BCE y que necesiten captar clientes para conseguir liquidez. Ello ha provocado que algunas entidades financieras mejoren la rentabilidad de sus plazos fijos y de sus cuentas de ahorro. Algunas de las opciones más interesantes que ofrece el mercado son las que pueden consultarse en este artículo.

El experto financiero de Banqmi recomienda "hacer un mix", es decir, "tener una parte de dinero en cuentas o depósitos, disponible ante cualquier imprevisto", pero al misom tiempo "pensar en el medio y largo plazo, en un horizonte superior a los 8-10 años, e invertir el dinero que no vayamos a necesitar en bolsa y fondos". Si bien es cierto que esta última opción es más imprevisible y, por tanto, menos segura, también puede aportar más beneficios.